Travaux d’aménagement ou rénovations, modifier son logement ou tout autre bien immobilier représente un coût. L’investissement important. Si certains disposent de la trésorerie suffisante, dans une majorité de cas le recours à un emprunt s’avère nécessaire pour financer ses travaux.

Faisons le tour ensemble des différentes manières de financer ses travaux, avec une attention particulière portée sur un type de prêt encore méconnu : le regroupement de crédits.

Financer ses travaux : les crédits classiques

En fonction de la somme que vous allez emprunter (plus ou moins de 75 000 €), vous pouvez demander un prêt travaux sous forme de crédit à la consommation ou de crédit immobilier.

Les crédits à la consommation (moins de 75 000 €) : le prêt affecté travaux et le prêt personnel

Il existe d’abord deux formes de crédits à la consommation qui permettent de financer des travaux : le prêt affecté et le prêt personnel. Toutefois, leur obtention est soumise à des conditions différentes.

• Le prêt affecté. Comme son nom l’indique, ce crédit est totalement lié à la réalisation des travaux en question. Sur la base d’un ou plusieurs devis, vous faites votre demande à votre banque, un établissement concurrent ou un organisme de crédit. Si le crédit vous est accordé, la somme sera débloquée sur factures et le montant directement versé au prestataire.
  La somme n’est donc pas vraiment libre d’utilisation. Néanmoins, cela présente une garantie supplémentaire, car si pour une raison ou une autre (comme la faillite du prestataire par exemple) les travaux n’étaient pas réalisés, le crédit alors directement annulé.

• Le prêt personnel. Contrairement à l’emprunt précédent, le prêt personnel consiste en une somme octroyée sur la base d’un projet de travaux dont vous avez évalué le montant mais qui reste libre d’utilisation. Point négatif, le taux d’un prêt personnel est souvent plus élevé que celui d’un crédit affecté. En revanche, si vous souhaitez réaliser tout ou une partie des travaux vous-même, vous serez libre de ventiler votre budget comme bon vous semble.

Le prêt immobilier pour financer les plus gros travaux (plus de 75 000 €)

Si vous avez décidé de rénover complètement un appartement ou une maison, ou encore de construire des annexes à votre logement, il est probable qu’un crédit à la consommation ne suffise pas.

Lorsque le montant dépasse 75 000 € et dans la mesure où les travaux concernent un bien immobilier, il est possible de solliciter un crédit immobilier. 

A noter. En fonction de l’avancement de votre projet immobilier avec travaux, sachez qu’il est également possible de demander une enveloppe travaux dès la souscription de votre emprunt immobilier.

Pour ce faire, vous devez présenter les mêmes garanties à l’établissement prêteur que pour l’achat d’un bien immobilier : taux d’endettement inférieur à 35 % prêt compris, garantie ou caution et assurance du prêt.

Le principal avantage d’un prêt immobilier est son taux d’intérêt généralement inférieur à ceux des crédits à la consommation.

A noter. De nombreuses aides de l’Etat oud es collectivités locales, sous la forme d’un prêt à taux zéro (Eco-PTZ) ou de primes (MaPrimeRenov’), peuvent vous aider à financer le coût de vos travaux en particulier dans le cas d’une rénovation énergétique. Ces solutions ne couvrent toutefois pas l’entièreté des sommes.

Problème, si vous atteignez avant la demande de crédits les 35 % de taux d’endettement, il est alors impossible d’obtenir l’emprunt nécessaire aux travaux. Heureusement, il existe une solution qui va vous permettre de baisser votre taux d’endettement et/ou d’obtenir la trésorerie suffisante pour financer vos travaux : le regroupement de crédits.

Le regroupement de crédits : en quoi ça consiste ?

Le regroupement de crédits encore souvent appelé « rachat de crédits » est une solution bancaire qui permet de rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou consommation.

La modulation de la durée de remboursement permet d’ajuster la nouvelle mensualité unique aux ressources, besoins et objectifs de l’emprunteur.

Ainsi en allongeant la durée, vous pouvez baisser jusqu’à -60 % la mensualité du prêt de substitution. Attention toutefois que cette démarche augmente le coût global du crédit. Il est donc essentiel d’être accompagné par des experts afin de mettre en place le prêt le mieux adapté aux meilleures conditions.

Comment financer ses travaux avec un regroupement de crédits ?

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, il est possible de demander une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement compris dans la nouvelle mensualité unique.

De cette manière, vous allez écraser votre taux d’endettement, baisser autant que possible la nouvelle mensualité unique, tout en finançant vos travaux, avec un seul prêt.

Ce prêt unique sera donc assorti d’un seul taux fixe et d’une assurance emprunteur unique. Par la même occasion, la gestion de votre budget est simplifiée. Pour obtenir un regroupement de crédits avec une trésorerie complémentaire, l’idéal est de procéder à une simulation en ligne auprès d’un organisme spécialisé en regroupement de crédits. Un conseiller vous accompagne alors tout au long du projet et pourra mettre pour vous les établissements prêteurs en concurrence afin d’obtenir la meilleure offre de prêt. Enfin, ces simulations doivent être gratuites et sans engagement ! Les frais de dossier ne peuvent être facturés qu’au déblocage des fonds, car il s’agit là d’une opération particulièrement règlementée.